О созаемщиках и поручителях в ипотеке - разница между ними...

В начале, ответим на вопрос, кто же такой созаемщик - прежде всего, созаемщиком считается тот человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед банком (кредитором), за возврат полученного кредита в полном объеме, т.е. созаемщик добровольно соглашается на солидарную ответственность по погашению кредита.

В чем же разница между созаемщиком и поручителем? – иногда, выбор между этими двумя категориями, может довольно существенно повлиять на величину выдаваемого банком кредита, и на особенностях его погашения.

Когда речь идет о значительных суммах кредита, банк вправе потребовать от заемщика привлечения к сделке созаемщика или поручителя. Эти понятия в определенной мере схожи: и тот и другой несут совместно с заемщиком солидарную ответственность перед банком по кредиту, а значит, выступают гарантом его своевременного погашения. worldluxrealty.com/node/2814

Но все же, между созаемщиком и поручителем есть существенная разница - причем как в правах, так и в ответственности. Часто выбор банка, между этими двумя категориями, может значительно повлиять на сумму выдаваемого кредита, в том числе и на особенности погашения кредита.

В чем же разница между поручителем и созаемщиком...

Начнем с определений. Поручитель - это человек, который обязуется в случае невозможности своевременного погашения кредита заемщиком, оплатить ипотечный кредит. Иными словами – поручитель выступает в роли заемщика-дублера. Обычно банки требуют привлечения поручителя в двух случаях:

  - если доходов основного заемщика недостаточно для получения необходимой ему суммы

  - при небольшом стаже заемщика на последнем месте его работы

Так как по нашему законодательству - поручителем может выступать, как физическое, так и юридическое лицо, то часто поручителем им становится организация, являющаяся на данный момент работодателем заемщика. Это также дает дополнительную гарантию банку, что заемщик не лишится источника дохода.

В нашей стране существует два типа ответственности, которую имеет право взять на себя поручитель:

  - солидарная (полная) ответственность

  - субсидарная (частичная) ответственность

 

 

Наиболее распространенной в банковской среде, является солидарная ответственность, в этом случае банк обращается к поручителю, сразу после первой же просрочки платежа.

При субсидарной ответственности банк имеет право предъявить требования по погашению кредита, лишь после того, как будет установлена неплатежеспособность заемщика.

Если же, по какой-то причине, заемщик действительно оказался в непростой ситуации, что выплачивать ипотечный кредит он уже не в состоянии, то в этом случае поручитель по нашему законодательству обязан полностью выплатить банку сумму кредита, в том числе и компенсировать расходы, связанные с взысканием банком долга.

При этом никакими законными правами, на покупаемое по ипотеке жилье поручитель не обладает. Хотя после выплаты всей суммы по кредиту к поручителю переходят все права кредитора, а он в свою очередь, может через суд потребовать от заемщика возмещения убытков.

Созаемщик в отличие от поручителя выступает равноправным участником кредитной истории, он имеет те же права и обязанности, что и сам заемщик. Обычно созаемщика привлекают в тех случаях, когда для получения кредита заемщику недостаточно собственных доходов.

Как правило, в роли созаемщика выступает один из супругов, в этом случае он (она), также проходит процедуру андеррайтинга, т.е. проверки его (ее) дохода, который учитывается при определении суммы кредита.

Обычно, даже если собственного дохода заемщику вполне достаточно, для получения им кредита, банк, тем не менее, старается “привязать” к кредиту всю супружескую пару, сделав поручителем, ее второго участника.

 

 

Сколько может быть созаемщиков?

Как правило – допускается не более пяти заемщиков. Если главный заемщик оказывается не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, соответственно - эта обязанность переходит на созаемщиков.

В тех случаях, когда по ипотечному кредиту одновременно есть созаемщик и поручитель, то при не возврате долга заемщиком, обязанность по его оплате ложится в первую очередь на созаемщиков, а затем - на поручителей. worldluxrealty.com/node/2814

В заключение:

Созаемщик должен представлять в банк практически те же документы, что и основной заемщик. В кредитном договоре, в обязательном порядке должны быть прописаны абсолютно все взаимоотношения участников кредитования, а именно: кто, когда и в какой степени отвечает по обязательствам.

Например, оба и заемщик и созаемщик платят в равной степени, или же второй платит то только в случае, если основной заемщик, по уважительным причинам перестал погашать кредит.

Наши рекомендации:

На роль созаемщика соглашаться нужно в крайних случаях, желательно в том случае, когда речь идет о собственной семье. Стоит не забывать, что период кредитования может быть достаточно длительным, а вам, как созаемщику могут и самому понадобиться кредитные средства.

В данной ситуации, банк будет более тщательно оценивать характер вашей кредитной истории, как и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает в роли созаемщика.

О созаемщиках в ипотеке, какая разница между созаемщиком и поручителем в получении ипотечного кредита, ответственность первого и второго.

Созаемщик и поручитель в ипотеке